Préparer sa retraite est recommandé certes, mais savoir épargner et gagner en rendement est nettement profitable au moment où l’on quitte la vie active. Pour cela, il est possible de se rapprocher d’un conseiller financier ou encore de réaliser soi-même la simulation grâce à des outils en ligne dédiés à cet effet.
Il existe d’ailleurs plusieurs types de simulateurs : ceux permettant d’anticiper le montant des rentes à terme, ou encore du capital. Également ceux permettant de calculer le montant des versements volontaires, afin d’aboutir à un objectif de rente ou de capital au moment du passage à la retraite. D’autres simulateurs permettent aussi d’évaluer le rendement net du contrat, de même que la fiscalité y afférente, en phase d’épargne et à la sortie.
Le simulateur pour anticiper le montant des rentes et du capital
Les principales informations à entrer dans le simulateur sont l’âge, le sexe, le montant des versements et leur fréquence. Notons que les versements sont libres ou programmés dans un PER individuel, de même que ceux d’un PER collectif et catégoriel, dans la mesure où ils sont réalisés par le titulaire lui-même. Cela en addition avec les versements de l’employeur pour la constitution de l’épargne salariale du PER collectif, et des versements obligatoires pour la constitution de l’épargne du PER catégoriel. La table de mortalité est utilisée dans le cadre du calcul de la rente viagère.
Le simulateur pour calculer le montant des versements
Les données requises sont l’âge et le sexe ainsi que le montant de la rente viagère ou du capital escompté au moment du rachat du contrat. Le résultat de la simulation met ainsi en évidence l’effort d’épargne à réaliser afin d’atteindre les objectifs fixés.
Le simulateur pour calculer le rendement du PER
Les principaux éléments qui seront considérés pour cette simulation seront le montant des frais prélevés ainsi que la composition du contrat. Exemple : support en fonds en euros, supports en unités de compte et leur rendement respectif.
Le simulateur pour le calcul de la fiscalité
La fiscalité est une variable à tenir en compte pour tout détenteur de PER. Ce dernier peut profiter d’un avantage fiscal pendant la phase d’épargne. Il peut aussi y renoncer, l’avantageant alors au moment de la sortie en capital ou en rentes, toujours du point de vue fiscal.
La simulation s’effectue à ce niveau (jouir ou non de l’avantage fiscal), et en tenant compte de ses propres objectifs. Parmi les informations à renseigner : la situation familiale de l’épargnant, le montant des versements, le montant des revenus imposables, le taux marginal d’imposition.
Pour rappel, l’avantage fiscal à l’entrée se traduit par la possibilité de déduire les versements de l’IR de l’épargnant. La fiscalité à la sortie, en revanche, est conditionnée par le choix initial comme mentionné ci-dessus, et consiste à profiter d’un abattement de 10% si le régime applicable est celui de la rente viagère à titre gratuit. Le second régime optionnel est celui de la rente viagère à titre onéreux qui tient compte de l’âge du crédirentier.
Comment bien préparer sa retraite ?
La préparation se fait sur le très long terme : il est donc recommandé de s’y prendre le plus tôt possible. Plus les versements sont conséquents et réguliers, plus la rente ou les encours capitalisés seront de qualité. En ce qui concerne l’alimentation du PER de manière volontaire, il vaut donc mieux opter pour les versements programmés, c’est-à-dire définir un montant fixe à prélever automatiquement tous les mois ou chaque trimestre par exemple.
Optimiser le rendement de son épargne est aussi primordial. Pour un jeune épargnant, la prise de risque est autorisée, et par conséquent, la souscription à des supports à hauts rendements.
